Saltar al contenido
Blog Innovación y Tecnología

Coche autónomo y el futuro del seguro – Pay per Jouney

Si algo tenemos todos claro es que el coche autónomo va a cambiar nuestro día a día. No solamente la forma que que conducimos, lo cual es obvio, sino que van a cambiar todos los conceptos actuales relativos a nuestra relación con el automóvil.

La visión de compañías como Uber consiste en trasformar la relación actual que tenemos con el automóvil de PROPIEDAD a una relación de USO. En esta visión, tendríamos en nuestras ciudades miles de coches autónomos a nuestra disposición que llamaríamos con la App de nuestro móvil y vendrían a recogernos y llevarnos donde les pidamos por unos pocos euros cada trayecto. Estos coches no serían de nuestra propiedad, sino que nos los pondrían compañías como Uber a nuestro servicio.

Esa concepción de la movilidad como servicio es la que hace que Uber valga 60.000M de dólares a pesar de haber perdido 3.000M de dólares en 2016.

Para el usuario parece que son todos ventajas. Disponibilidad de transporte inmediato, sin problemas de aparcar o tener garaje, menor contaminación en las ciudades … y sobre todo un enorme ahorro en la compra y mantenimiento del vehículo. Suena fantástico.

A pesar de ello, soy escéptico que en el corto o medio plazo vayamos a dejar de comprar coches.

El coche no supone para muchos de nosotros  un medio de transporte individual únicamente. Si así fuese, todos tendíamos un Dacia, que nos lleva y nos trae igual que cualquier otro coche. Un coche tiene más insights que meramente el transportarnos, placer de conducir, status social …

Sí, seguiremos comprando coches por mucho tiempo.

Lo que sí compraremos serán coches autónomos. Y uno de los primeros sectores que tendrá que transformarse será el sector del Seguro del Automóvil.

Pay per Drive 

Hoy he visto en la televisión el primer anuncio de una aseguradora de automóvil que te cobra según el kilometraje. Si, ya sé que este tipo de seguros ya que en EEUU llevan ya unos años, pero no los había visto en España hasta ahora.

Este tipo de seguros se caracterizan por que la cuota depende de factores como km anuales, frecuencia de uso, objetivo del uso, lugar, comportamiento al volante y tipo de conducción etc…

Se denominan Usage-based insurance (UBI), pay as you drive, (PAYD) o pay how you drive (PHYD), y resultan especialmente interesantes para aquellos usuarios que no usen el vehículo habitualmente o que tengan un segundo coche e incluso que sean “buenos” conductores. En estos casos pueden suponer una alternativa más barata y efectiva  que los seguros tradicionales. Estos seguros hacen uso de un dispositivo telemático que se instala en el coche y obtiene información del GPS y de la centralita para evaluar el uso real del coche (PAYD) e incluso el comportamiento al volante del conductor (PHYD) y transmitirlo a la aseguradora para la tarificación del servicio.

Estos nuevos modelos de seguro serán la base de los futuros seguros de automóvil para coches autónomos.

Seguros para coches autónomos en propiedad

La primera pregunta que se me ocurre respecto de estos nuevos seguros es ¿Quien será el tomador del seguro?.

Parece sensato pensar que será el propio fabricante del automóvil quien resulte como tomador y cuando te compres un coche autónomo este llevará incluido el seguro de accidentes. No solo porque no es el usuario quien tiene la responsabilidad de las acciones que realiza el automóvil en modo autónomo, sino porque es el fabricante quien tendrá la capacidad de recoger, analizar y contrastar todos los datos de la conducción y las condiciones en las que se pueda producir el incidente.

Pero ¿y cuando pases de modo autónomo a modo manual (rezo para que no se pierda el modo manual en el futuro coche autónomo)?

Nuevamente parece sensato que sea el conductor en este caso el tomador del seguro al menos en el trayecto que se realiza la conducción manual.

De la misma forma, a diferencia del seguro en modo autónomo en el cual el objeto asegurado deberá ser el vehículo, en este caso, el objeto asegurado podría ser el trayecto.

Pay per Journey (seguro por trayecto)

¿Como funcionaría un Seguro por Trayecto?

El sistema podría ser como sigue:

  • El conductor realiza un contrato con su aseguradora para Pay per Journey
  • El conductor instala una aplicación de la compañía aseguradora en su SmartCar
  • Cuando el coche va en modo autónomo es el seguro del fabricante del vehículo quien cubre el trayecto.
  • En un momento dado el conductor pasa a modo manual.
  • El SmartCar comunica a la aseguradora el inicio de trayecto, y le va comunicando cada segundo toda la información que recibe del coche, posición, velocidad, aceleración …
  • La compañía del seguro va calculando en tiempo real el gasto de seguro durante el trayecto manual en función como si de una factura de taxi se tratara… en tiempo real. Y se lo comunica al al usuario que puede ver el acumulado en el cuadro de de coche, como si de un taxímetro se tratase.
  • La tarifa se calculará en función del contrato y del conductor y su indice de riesgo, pero también de otros factores como trayecto, climatología,  modo de conducción, estado del trafico, día y hora etc…
  • Cuando el conductor re-activa el modo manual se termina el trayecto a tarificar.
  • El SmartCar notifica la factura que se pasará automáticamente a su cuenta o tarjeta de crédito por la cobertura disfrutada ese trayecto.

Tecnología

Desde el punto de vista tecnológico este tipo de soluciones consisten en lo que llamamos Sistemas de Inteligencia Operacional o FAST DATA. Es decir, sistemas que son capaces de ejecutar complejos algoritmos de cálculo, en tiempo real y para millones de usuarios simultáneamente; y ofrecérselos al usuario en tiempo real. La tecnología existe, es viable y barata.

Conclusiones

Vale, lo sabemos, no tenemos todavía coches totalmente autónomos, no existen los seguros por trayecto, la legislación define el marco regulatorio del seguro …

Como siempre las legislaciones van detrás de la tecnología y los nuevos servicios que nos permite. Solamente cuando es un clamor por parte de los ciudadanos y la industria, los legisladores se ponen manos a la obra para cubrir legalmente los agujeros de las leyes, a veces para permitir los nuevos servicios, otras para proteger a los usuarios de prácticas abusivas (Protección de datos)  y otras simplemente para prohibirlos (UBER).

Pero la innovación es imparable … y todo esto lo tendremos en nuestros garajes más pronto que tarde.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Esta web utiliza cookies, puedes ver la política de cookies aquí.    Más información
Privacidad